Assurance auto : quelle différence de prix entre tiers et tous risques ?

Quelle que soit la formule choisie, une règle ne change jamais : la garantie de responsabilité civile, dite « au tiers », est obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur en état de circuler, qu'il roule ou reste stationné (l'article L.211-1 du Code des assurances ; Service-Public.fr). Le tous risques repose sur cette même base obligatoire, à laquelle s'ajoutent des garanties facultatives.

Ce qui change concrètement selon la formule, ce sont les situations où VOUS êtes indemnisé :

• Accident responsable sans tiers identifié (vous percutez un mur ou un animal) : au tiers, vos réparations restent à votre charge ; en tous risques, la garantie dommages tous accidents peut intervenir.
• Vol du véhicule : non couvert au tiers seul ; nécessite une garantie vol, souvent incluse en tous risques ou en tiers étendu.
• Bris de glace (pare-brise fissuré par un gravillon) : garantie facultative, fréquemment intégrée dès le tiers intermédiaire.

Ces exemples illustrent pourquoi le choix de formule doit correspondre à la valeur réelle du véhicule et à l'exposition au risque, plutôt qu'au seul écart de prix affiché.

La RC, socle commun aux deux formules

La responsabilité civile couvre les dommages corporels et matériels causés à des tiers par vous-même, par une personne autorisée à conduire le véhicule, par un membre de votre foyer, ou même par le véhicule sans intervention humaine (frein à main mal serré) — y compris lors d'un prêt du volant (Service-Public.fr). Elle ne rembourse jamais vos propres dommages.

Ce que le tous risques ajoute

• Dommages tous accidents : indemnisation de votre véhicule même en cas de responsabilité totale ou d'absence de tiers.
• Vol et incendie : souvent inclus, parfois disponibles dès une formule intermédiaire.
• Bris de glace
• Garantie du conducteur : indemnise vos propres blessures, alors que la RC seule ne protège pas le conducteur responsable.
• Assistance et protection juridique

Ces garanties restent facultatives, y compris en tous risques : leur contenu exact (plafonds, exclusions, vétusté) dépend du contrat souscrit (Service-Public.fr). Un conducteur d'un véhicule ancien de faible valeur peut légitimement estimer que ces options coûtent plus cher que ce qu'elles rapporteraient en cas de sinistre — d'où l'intérêt de comparer formule par formule sur la page assurance auto.

La franchise

C'est le montant qui reste à votre charge après indemnisation. Elle varie selon la garantie mobilisée et le contrat signé : il n'existe pas de franchise « standard » applicable partout, elle doit être vérifiée dans vos conditions particulières.

Le plafond d'indemnisation

En tous risques, l'indemnisation des dommages se fait souvent en valeur à dire d'expert, avec un barème de vétusté sur les véhicules plus anciens. Des options de type « valeur à neuf » existent parfois, limitées dans le temps : elles sont à vérifier contrat par contrat.

Le bonus-malus, facteur déterminant sur les deux formules

Le coefficient de réduction-majoration (CRM) s'applique à la prime de référence, quelle que soit la formule. Son coefficient d'origine est de 1 (annexe de l'article A121-1 ; Service-Public.fr) :

• Chaque année sans sinistre responsable réduit le coefficient de 5 % (bonus), jusqu'à un plancher de 0,50.
• Un sinistre responsable majore le coefficient de 25 % ; la majoration est réduite de moitié en cas de responsabilité partielle. Le coefficient ne peut jamais dépasser 3,50 (malus maximal).
• Après deux années consécutives sans sinistre, le coefficient ne peut pas dépasser 1.

Point d'attention pour les jeunes conducteurs : une surprime spécifique s'applique en plus du bonus-malus les premières années de permis, réduite progressivement en l'absence de sinistre. Elle est souvent allégée avec la conduite accompagnée, mais ses modalités dépendent de chaque assureur. Point d'attention pour les conducteurs malusés : un coefficient supérieur à 1 majore la prime sur les deux formules ; passer au tiers ne compense pas toujours l'effet du malus, seul un devis personnalisé permet de comparer.

⚠️ Le bonus-malus ne s'applique pas, sauf convention contraire, aux voitures sans permis, cyclomoteurs, véhicules de collection et matériels agricoles (article A121-1).

Il n'existe pas de barème officiel donnant un pourcentage d'écart entre les deux formules : l'écart réel dépend de plusieurs facteurs cumulés, propres à chaque dossier :

• La formule elle-même : le tous risques inclut mécaniquement plus de garanties, donc plus de risques couverts pour l'assureur.
• Le profil du conducteur : ancienneté du permis, bonus-malus, antécédents de sinistres.
• Le véhicule : puissance, valeur à neuf, énergie (une électrique implique des points de vigilance sur la batterie et la borne de recharge).
• La zone de circulation et de stationnement : exposition au vol, à la casse, aux accidents.
• Le kilométrage annuel : les formules au forfait km ou à l'usage peuvent faire varier la note dans les deux formules.
• Les franchises et options choisies, qui font varier la prime à garanties égales.

À titre de repère de marché uniquement — jamais comme un tarif individuel — le parc de véhicules assurés en France est estimé à 46 millions en 2025, avec un taux de résiliation en hausse, signe que comparer les offres a du sens (France Assureurs). Pour connaître l'écart réel applicable à votre véhicule et votre profil, seul un devis personnalisé fait foi : **obtenez votre devis assurance auto gratuit →**.

Critères de choix concrets

• Valeur du véhicule : plus votre voiture est récente ou de valeur élevée, plus le tous risques se justifie, car l'indemnisation dommages est plafonnée à cette valeur.
• Âge et usage du véhicule : une voiture ancienne ou peu utilisée peut se contenter d'un tiers, éventuellement enrichi de vol et bris de glace.
• Profil du conducteur : un jeune conducteur ou un profil malusé doit comparer l'écart réel de prime avant d'arbitrer, sans se limiter à l'intitulé commercial de la formule.
• Budget et tolérance au risque : le tiers réduit la cotisation mais laisse les dommages du véhicule assuré à la charge du conducteur responsable.

Pour aller plus loin sur les notions de garanties et de tarification, la page pilier assurance auto détaille l'ensemble des formules et des critères de souscription.

Changer de formule ou d'assureur : la loi Hamon

Une fois passé le délai d'un an à compter de la première souscription, vous pouvez résilier votre contrat auto à tout moment, sans frais ni justification, pour changer de formule ou d'assureur ; la résiliation prend effet un mois après notification, et le nouvel assureur peut se charger des démarches (article L.113-15-2). La garantie RC ne doit jamais être interrompue : le nouveau contrat prend le relais avant la fin de l'ancien.

C'est souvent le bon moment pour réévaluer le choix tiers/tous risques, notamment si la valeur de votre véhicule a baissé ou si votre bonus-malus s'est amélioré. **Obtenez votre devis assurance auto gratuit →