Assurance tous risques : la couverture complète pour votre voiture

La RC au tiers : le minimum légal, mais pas toujours suffisant

Toute personne qui met en circulation un véhicule terrestre à moteur est tenue de disposer au minimum d'une assurance de responsabilité civile (dite « au tiers »), conformément à l'article L211-1 du Code des assurances. Cette garantie couvre les dommages que vous causez aux autres (piétons, passagers, autres conducteurs), mais elle ne prend pas en charge vos propres dommages ni votre véhicule si vous êtes responsable.

C'est précisément là que la formule tous risques change tout.

Trois situations concrètes où le tous risques fait la différence

• Accident responsable en agglomération : vous percutez un poteau après une manœuvre mal maîtrisée. La RC rembourse les dégâts sur la propriété publique, mais sans garantie dommages tous accidents, votre véhicule reste à votre charge — potentiellement plusieurs milliers d'euros de réparations.
• Dérapage sur verglas sans tiers identifié : votre voiture quitte la route par temps de gel et finit dans un fossé. Aucun tiers impliqué, donc aucune RC adverse ne peut jouer. Seule la garantie dommages tous accidents (incluse dans le tous risques) peut couvrir la remise en état.
• Collision avec un animal sauvage : un choc avec un sanglier peut provoquer des dégâts importants sur le capot, le radiateur et les feux. Selon les contrats, ce sinistre peut être pris en charge dans le cadre des dommages tous accidents ; vérifiez les conditions de votre contrat.

Pour des véhicules récents, sous crédit ou de valeur élevée, l'absence de cette garantie expose à une perte financière disproportionnée. En revanche, pour un véhicule ancien de faible valeur marchande, une assurance au tiers peut se révéler plus adaptée : consultez notre guide tiers ou tous risques pour comparer objectivement les deux formules.

Le socle obligatoire : la responsabilité civile

La responsabilité civile est le plancher légal de tout contrat d'assurance auto. Elle couvre les dommages corporels et matériels causés à des tiers lors d'un accident dont vous êtes responsable. Elle ne couvre jamais vos propres blessures en tant que conducteur responsable, ni les dégâts sur votre propre véhicule.

Les garanties facultatives typiquement incluses dans le tous risques

La formule tous risques regroupe généralement — selon les contrats, les libellés et les conditions générales — les garanties suivantes :

• Dommages tous accidents : indemnisation de votre véhicule quelle que soit la responsabilité, y compris en l'absence de tiers identifié. C'est la garantie signature du tous risques.
• Vol et tentative de vol : prise en charge du véhicule volé ou endommagé lors d'une tentative (bris de serrure, vitre cassée…).
• Incendie : couvre l'incendie accidentel ou criminel et parfois l'explosion.
• Bris de glace : remplacement ou réparation du pare-brise, des vitres latérales, de la lunette arrière et parfois des optiques. Souvent assortie d'une franchise spécifique.
• Catastrophes naturelles et technologiques : inondation, grêle, tempête… (périmètre et conditions à vérifier dans votre contrat).
• Assistance : rapatriement du véhicule et des occupants, mise à disposition d'un véhicule de remplacement selon les formules.
• Protection juridique / défense-recours : prise en charge des frais de procédure en cas de litige lié à un accident.

La garantie du conducteur : un point d'attention majeur

La RC ne couvre pas vos propres blessures si vous êtes conducteur responsable. La garantie du conducteur (facultative, souvent proposée en option ou incluse selon les niveaux) pallie cette lacune en indemnisant les dommages corporels du conducteur. Ses plafonds et exclusions varient fortement d'un contrat à l'autre : vérifiez systématiquement ce point avant de souscrire, en particulier pour une formule tous risques.

> À noter : les libellés, périmètres et exclusions varient selon l'assureur et le contrat. Seules les conditions générales de votre contrat font foi. En cas de doute, demandez conseil à un professionnel.

La franchise : votre part à charge après sinistre

La franchise est le montant qui reste à votre charge lors d'une indemnisation. Elle s'applique garantie par garantie (la franchise dommages n'est pas forcément la même que la franchise bris de glace ou vol). Plus la franchise est élevée, plus la prime est généralement basse — et inversement.

Points de vigilance spécifiques au tous risques :

• La franchise dommages tous accidents peut être absolue (déduite systématiquement) ou relative (elle ne s'applique qu'à partir d'un certain montant de sinistre).
• Certains contrats proposent une franchise à 0 € sur le bris de glace en cas de réparation plutôt que de remplacement.
• En cas de sinistre non responsable avec tiers identifié et solvable, la franchise peut vous être restituée par la récupération auprès de l'assureur adverse.

Le montant exact de chaque franchise figure dans les conditions générales de votre contrat : ne vous appuyez pas sur des valeurs indicatives sans vérification.

Le bonus-malus (CRM) : un mécanisme qui joue doublement en tous risques

Le coefficient de réduction-majoration (CRM) est fixé par la clause type annexée à l'article A121-1 du Code des assurances. Il s'applique à la prime de référence de votre contrat :

• Coefficient de départ : 1,00 pour un nouvel assuré.
• Bonus : chaque année sans sinistre responsable, le coefficient est multiplié par 0,95 (−5 %), dans la limite d'un plancher de 0,50 (bonus maximum).
• Malus : un sinistre dont vous êtes entièrement responsable majore le coefficient de +25 % (× 1,25) ; responsabilité partagée : +12,5 % (à valider selon votre contrat). Le coefficient ne peut pas dépasser 3,50.

Pourquoi c'est particulièrement important en tous risques ? La prime tous risques étant plus élevée qu'une formule tiers, l'impact en valeur absolue d'un malus est plus fort. À l'inverse, maintenir un bon bonus vous permet de bénéficier d'une prime significativement réduite sur la durée.

Le CRM suit le conducteur, pas le véhicule, et se transfère d'un assureur à l'autre via le relevé d'information, que votre ancien assureur est tenu de vous fournir.

La valeur d'indemnisation de votre véhicule

En cas de sinistre dommages (accident responsable, vol définitif…), l'indemnisation se fait généralement selon la valeur à dire d'expert (valeur vénale du véhicule au jour du sinistre, déduction faite de la vétusté). Des options de valeur à neuf ou de valeur majorée existent parfois sur une période limitée après l'achat : vérifiez ce point dans votre contrat, surtout pour un véhicule neuf.

Pour en savoir plus sur la formule tous risques dans son ensemble, consultez notre guide complet assurance tous risques.

Pourquoi il n'existe pas de tarif universel

Le prix d'une assurance tous risques dépend d'une combinaison de facteurs propres à votre profil et à votre véhicule. Aucun tarif ne peut être affirmé sans analyse de votre dossier : tout ordre de grandeur doit être compris comme purement indicatif, et non comme un barème.

Les principaux facteurs qui influencent la prime

• La valeur et l'âge du véhicule : plus le véhicule est récent et de valeur élevée, plus le coût de remplacement potentiel est important — et donc plus la prime dommages est élevée. Le tous risques est généralement plus pertinent (et son coût relatif plus justifié) pour un véhicule dont la valeur dépasse un certain seuil.
• La puissance et la catégorie du véhicule : les véhicules puissants ou sportifs présentent statistiquement un coût de réparation et une sinistralité plus élevés.
• Votre coefficient bonus-malus : un CRM de 0,50 (bonus maximal) réduit significativement la prime ; un malus de 1,50 ou plus peut l'augmenter fortement.
• Votre profil conducteur : un jeune conducteur (jeune permis) supporte en général une surprime spécifique les premières années, distincte du bonus-malus. La conduite accompagnée (AAC) peut permettre d'en réduire l'impact.
• La zone géographique : la sinistralité (accidents, vols) varie selon le département et le lieu de stationnement habituel (rue, garage, parking privé).
• L'usage déclaré : usage privé, trajet domicile-travail, usage professionnel… Un usage non déclaré peut constituer une fausse déclaration et entraîner une exclusion de garantie.
• Le kilométrage annuel : certains contrats proposent des formules au forfait kilométrique adaptées aux petits rouleurs.
• Les franchises et options choisies : une franchise plus haute fait baisser la prime ; des options comme la garantie du conducteur renforcée ou la valeur à neuf l'augmentent.

Comment obtenir une estimation fiable

La seule façon d'obtenir un prix réel est de demander un devis personnalisé, en renseignant l'ensemble de ces éléments. Les simulateurs en ligne permettent de comparer plusieurs offres en quelques minutes.

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Critères de choix d'un contrat tous risques

Face à des libellés commerciaux variables d'un assureur à l'autre, voici les points concrets à comparer :

• Le périmètre exact de la garantie dommages : quels événements sont couverts ? Y a-t-il des exclusions spécifiques (conduite sous l'emprise d'alcool ou de stupéfiants, défaut de permis valide, usage non déclaré) ? Ces exclusions sont légalement fréquentes.
• Le montant et le type de franchise par garantie (dommages, bris de glace, vol, incendie).
• La valeur d'indemnisation : valeur vénale, valeur à dire d'expert, option valeur à neuf ?
• La garantie du conducteur : plafond d'indemnisation, seuil d'invalidité, exclusions.
• L'assistance : à partir de combien de kilomètres du domicile ? Véhicule de remplacement inclus ?
• Le réseau de réparateurs agréés : est-il contraignant ou libre ?

Comparez également avec une assurance au tiers ou un tiers intermédiaire si votre véhicule est ancien ou de faible valeur : la prime tous risques doit rester cohérente avec la valeur du véhicule assurable.

Résilier son contrat actuel : la loi Hamon vous protège

Depuis la loi Hamon (art. L113-15-2 du Code des assurances), après la première année de contrat, vous pouvez résilier votre assurance auto à tout moment, sans frais ni pénalité ni motif. La résiliation prend effet un mois après la notification à votre ancien assureur.

Bonne nouvelle : si vous passez par un courtier comme Partner Auto, c'est le nouvel assureur qui se charge des démarches de résiliation à votre place. La continuité de la garantie RC obligatoire est assurée : le nouveau contrat prend le relais sans interruption.

> À noter : la loi Chatel impose à votre assureur actuel de vous informer de la date limite de résiliation à l'échéance annuelle. Si ce délai n'est pas respecté, vous pouvez résilier hors délai.

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