Qu'est-ce que l'assurance tous risques couvre exactement ?

Elle couvre a minima la responsabilité civile envers les tiers (obligatoire), ainsi que les dommages subis par votre propre véhicule tous accidents confondus, le vol, l'incendie, le bris de glace et souvent les catastrophes naturelles. Le détail varie selon chaque contrat.

L'assurance tous risques est-elle obligatoire ?

Non. Seule la garantie responsabilité civile (assurance au tiers) est obligatoire en France pour tout véhicule terrestre à moteur (art. L211-1 du Code des assurances). Le tous risques est une formule facultative, plus complète.

Le tous risques couvre-t-il les pannes mécaniques ?

Non. L'assurance tous risques couvre les accidents, le vol, l'incendie et les sinistres similaires. Les pannes mécaniques, l'usure normale et le défaut d'entretien sont des exclusions habituelles.

Que se passe-t-il si je suis responsable d'un accident avec un contrat tous risques ?

Votre assureur prend en charge les dommages causés aux autres grâce à la RC, et indemnise également les dommages de votre propre véhicule via la garantie dommages tous accidents — sous déduction de la franchise prévue au contrat. L'accident responsable entraîne toutefois un malus sur votre coefficient.

Le tous risques couvre-t-il le conducteur blessé ?

Pas automatiquement. La garantie du conducteur est une option spécifique qui indemnise vos propres blessures corporelles. Sans elle, la RC ne couvre que les tiers. Il est fortement recommandé de vérifier sa présence dans votre contrat.

Puis-je passer du tous risques au tiers en cours d'année ?

Après la première année de contrat, la loi Hamon (art. L113-15-2 du Code des assurances) vous permet de résilier à tout moment, sans frais. Vous pouvez alors souscrire une formule moins complète auprès d'un autre assureur.

Le tous risques est-il plus adapté pour une voiture électrique ?

Oui, généralement. Les véhicules électriques ont souvent une valeur élevée et des coûts de réparation importants (notamment la batterie). Le tous risques permet de mieux protéger cet investissement, à condition de vérifier la prise en charge spécifique de la batterie dans le contrat.

Comment est calculé le prix d'une assurance tous risques ?

Le tarif dépend de nombreux facteurs : votre profil (âge, bonus-malus, antécédents), le véhicule (valeur, puissance, énergie), votre zone géographique, votre kilométrage et les options choisies. Il n'existe pas de tarif universel : un devis personnalisé est indispensable.

Assurance tous risques : garanties, exclusions et conseils

L'assurance tous risques est la formule d'assurance automobile la plus étendue disponible sur le marché français. Contrairement à l'assurance au tiers — qui ne couvre que les dommages que vous causez aux autres —, le tous risques ajoute une garantie essentielle : la prise en charge de votre propre véhicule, même lorsque vous êtes responsable de l'accident ou que vous n'avez pas de tiers identifié en face de vous. Pour autant, le terme « tous risques » ne signifie pas « tous les risques sans exception » : certaines situations restent exclues.

Voici tout ce qu'il faut savoir pour décider si cette formule correspond à votre situation.

Ce que couvre l'assurance tous risques

La formule tous risques repose sur la garantie responsabilité civile (RC), qui est la seule garantie obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur en France (art. L211-1 du Code des assurances). À ce socle légal s'ajoutent, selon les contrats, plusieurs garanties facultatives :

Dommages tous accidents : c'est la garantie-clé du tous risques. Elle indemnise les dommages subis par votre voiture lors d'un accident, quelle que soit votre responsabilité, y compris en l'absence de tiers identifié (choc dans un parking, véhicule retrouvé endommagé…).
Vol et tentative de vol : couvre la disparition du véhicule ou les dommages causés lors d'une tentative d'effraction.
Incendie : que l'incendie soit accidentel ou d'origine criminelle.
Bris de glace : pare-brise, vitres latérales, lunette arrière, parfois les optiques de phares (selon le contrat).
Catastrophes naturelles et technologiques : inondations, grêle, tempête, etc. — couverture encadrée par la loi.
Assistance : prise en charge du remorquage, prêt de véhicule, hébergement en cas d'immobilisation.
Protection juridique : défense de vos intérêts en cas de litige après un accident.
Garantie du conducteur : indemnise vos propres blessures corporelles en tant que conducteur responsable. La RC seule ne couvre pas le conducteur lui-même.

> Important : le contenu exact d'un contrat « tous risques » varie selon les assureurs. Seules les conditions générales de votre contrat font foi pour les plafonds, franchises et exclusions précises.

Ce que l'assurance tous risques ne couvre pas

Même avec la formule la plus complète, certains cas restent exclus. Les exclusions les plus fréquentes sont :

La conduite sous l'emprise de l'alcool ou de stupéfiants : l'assureur peut refuser l'indemnisation ou exercer un recours contre vous.
L'absence de permis de conduire valide au moment du sinistre.
L'usage non déclaré : utilisation professionnelle, VTC, co-voiturage rémunéré non déclaré au contrat.
Les pannes mécaniques et l'usure normale : le tous risques couvre les accidents, pas l'entretien ou la vétusté du véhicule.
La fausse déclaration : tout mensonge ou omission lors de la souscription peut entraîner la nullité du contrat.
Le défaut d'entretien caractérisé (ex. : pneus lisses ayant causé l'accident).

Les franchises s'appliquent également : une partie des dommages reste à votre charge, dont le montant dépend de la garantie activée et de votre contrat.

Tous risques vs au tiers : quelle formule choisir ?

Le choix entre les formules dépend principalement de la valeur de votre véhicule et de votre profil de conducteur.

Situation	Formule conseillée
Voiture neuve ou récente (moins de 5 ans)	Tous risques
Véhicule de valeur élevée	Tous risques
Jeune conducteur avec véhicule neuf	Tous risques (à comparer)
Véhicule ancien ou de faible valeur	Tiers ou tiers étendu
Petit rouleur avec vieux véhicule	Tiers suffisant

En pratique, pour un véhicule de faible valeur marchande, souscrire une garantie dommages tous accidents n'est économiquement pas toujours pertinent : si la voiture vaut moins que la franchise plus la surprime annuelle, l'indemnisation potentielle reste limitée. À l'inverse, pour un véhicule neuf dont la valeur peut atteindre plusieurs dizaines de milliers d'euros, se retrouver sans couverture dommages après un accident responsable peut représenter une perte très significative.

Pour en savoir plus sur la formule de base, consultez notre guide dédié à l'assurance au tiers.

Le bonus-malus et le tous risques : quel impact ?

Souscrire un contrat tous risques n'a aucun impact direct sur votre bonus-malus. Ce qui compte, c'est votre comportement au volant. Conformément à la réglementation sur le coefficient de réduction-majoration (art. A121-1 du Code des assurances) :

Chaque année sans sinistre responsable, votre coefficient est multiplié par 0,95 (−5 %).
Un sinistre dont vous êtes reconnu responsable entraîne une majoration de +25 % de votre coefficient.
Le coefficient minimum (bonus maximal) est de 0,50 ; le plafond (malus maximal) est de 3,50.

Le tous risques, en couvrant vos propres dommages, peut vous permettre de faire réparer votre véhicule après un accident responsable — mais cela déclenchera quand même le malus correspondant. Votre relevé d'information suit votre historique de sinistres et vous accompagne d'un assureur à l'autre.

Peut-on résilier son tous risques pour passer au tiers ?

Oui, et c'est plus simple qu'on ne le croit. Grâce à la loi Hamon (art. L113-15-2 du Code des assurances), après la première année de contrat, vous pouvez résilier votre assurance auto à tout moment, sans frais ni pénalité. C'est le nouvel assureur qui se charge des démarches de résiliation auprès de l'ancien.

Cette souplesse est utile si votre véhicule a vieilli et qu'une formule moins complète vous suffit désormais. Dans tous les cas, votre couverture RC (au tiers) ne doit jamais être interrompue : le défaut d'assurance est un délit puni d'une amende pouvant aller jusqu'à 3 750 €, assorti de peines complémentaires possibles (art. L324-2 du Code de la route).

Pour comprendre toutes les options de résiliation, lisez notre guide sur la résiliation d'assurance auto et la loi Hamon.

Voiture électrique et tous risques : quelques points d'attention

Si vous êtes propriétaire d'un véhicule électrique, les règles d'assurance restent les mêmes — la RC est obligatoire, les garanties complémentaires sont facultatives. Mais le tous risques prend une importance particulière : les véhicules électriques ont souvent une valeur d'achat élevée et un coût de réparation plus important, notamment en raison de la batterie.

Vérifiez dans vos conditions générales :

La prise en charge de la batterie (notamment si elle est en location).
La couverture du câble de recharge et de la borne domestique.
Les modalités d'expertise en cas de sinistre impliquant le système électrique.

Comparez pour trouver le meilleur rapport garanties / prix

Le prix d'une assurance tous risques varie selon de nombreux facteurs : votre profil (âge, bonus-malus, antécédents de sinistres), votre véhicule (valeur, puissance, énergie), votre zone de circulation et votre usage. Il n'existe pas de tarif universel — la seule façon d'obtenir un prix juste est de demander un devis personnalisé.

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Assurance tous risques : ce qu'elle couvre vraiment (et ce qu'elle ne couvre pas)